Ylivelkaantuminen ja sen ehkäisy

Tuntuuko sinusta siltä, että erilaisten lainojen ja luottojen lyhennyksiin uppoaa yli puolet kuukausituloistasi? Jos vastasit myöntävästi, lainanhoitomenojen osuus on taloudessasi liian suuri ja saatat olla ylivelkaantunut. Et ole asiasi kanssa yksin, sillä monet tuhannet suomalaiset kamppailevat vastaavassa tilanteessa tälläkin hetkellä. Tässä artikkelissa kerromme, mitä ylivelkaantumisella tarkoitetaan ja miten sitä voi ehkäistä. Tilanne ei myöskään ole mitenkään lopullinen, sillä oman taloutensa suunnan voi muuttaa. Myös sinä voit tehdä niin.

Mitä ylivelkaantuminen on ja miten sellaiseen tilanteeseen voi päätyä?

Ylivelkaantumisella tarkoitetaan tilannetta, jossa yksittäisellä henkilöllä tai kotitaloudella on vaikeuksia selvitä elämisen ja asumisen perusmenoista siksi, että velkojen lyhennyksiin ja muihin kustannuksiin kuluu liian paljon rahaa. Suuret velanhoitokustannukset voivat aiheutua yhdestä, väärin mitoitetusta lainasta tai useammasta pienestä luotosta, tyypillisesti pikavipeistä ja kulutusluotoista.

Tilanne on tuttu tuhansille suomalaisille, vaikka harva keskusteleekaan taloudellisesta tilanteestaan tuttujen tai edes ystävien kanssa. Moni antaa velkakierteen yksinkertaisesti mennä niin pahaksi, että maksuhäiriömerkinnät ovat väistämätön tosiasia ja luottokelpoisuus on määräajaksi menetetty tai ainakin heikentynyt.

Ylivelkaantuneeseen tilanteeseen päätyvät yhtä lailla pieni- ja suurituloiset sekä kokonaan vailla tuloja olevat henkilöt. Pienituloiset saattavat ottaa velkaa välttämättömiin menoihin, kuten vuokran maksamiseen, kun taas suurituloisilla velkaantuminen voi johtua siitä, että kerran hankitusta elintasosta ei suostuta tinkimään edes hetkellisesti. Oli syy mikä tahansa, tilanteen voi korjata, kunhan vain tarttuu tuumasta toimeen ennen kuin on liian myöhäistä. Vaikka moni kokee maksumuistutusten ja perintätoimiston kirjeiden vastaanottamisen nöyryyttävältä ja ajattelee, ettei mitään ole enää siinä vaiheessa tehtävissä, kannattaa ajatusmaailmaa muuttaa. Tilanteelle voi nimittäin tehdä jotakin vielä silloinkin, kun osa saatavista on jo ulosotossa. Tartu siis heti toimeen ja ota oma taloutesi haltuun.

Miten alkuun ja mistä apua?

Jos epäilet olevasi ylivelkaantunut, toimi seuraavien ohjeiden mukaisesti. Ensimmäinen askel on tilanteen kohtaaminen ja realistinen kartoittaminen. Niin kipeältä kuin ajatus tuntuukin, avaa kaikki laskut ja taulukoi kaikki velat ja erääntyneet laskut. Järjestä laskut eräpäivän mukaiseen järjestykseen ja taulukoi kaikkien lainojen ja luottojen kokonaismäärät erikseen. Jos osa laskuista on jo erääntynyt, ota pikimmiten yhteys velkojaan ja sovi maksujärjestelyistä. Selvitä, mitkä ovat suurikorkoisimmat lainasi ja priorisoi niiden maksu muiden lainojen edelle. Tämä ei tietenkään tarkoita sitä, että laiminlöisit muiden lainojesi hoitoa vaan sitä, että otat tavoitteeksesi maksaa suurikorkoisimmat lainat mahdollisimman nopeasti pois.

Taulukoi samalla tavalla käytössäsi olevat kuukausitulot ja kuukausittaiset pakolliset menot, kuten asumisen ja ruokakulut. Jos sinulla on huollettavia lapsia, kirjaa ylös lasten hoitomaksut ja mahdolliset harrastuskulut. Pyri arvioimaan ruokakulut realistisesti. Realistinen arviointi on tärkeää, jotta tiedät, mihin rahasi menevät ja miten saat rahasi tulevaisuudessa riittämään eri tavoin kuin tähän saakka.

Kun olet taulukoinut tulot, menot ja kaikki luotot, laadi itsellesi kuukausibudjetti. Laske, minkä verran sinulla on käytössäsi rahaa velkojen lyhentämiseen. Jos käytettävissä oleva rahamäärä on liian pieni verrattuna lainojen todellisiin lyhennyseriin, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä tai uusien maksusuunnitelmien tekemistä. On sekä lainanantajan että asiakkaan etu, että lainat tulevat hoidetuiksi ilman perintätoimia, oikeusprosessia tai ulosottoa.

Jos olet ajautunut taloudellisiin vaikeuksiin, et ole tilanteessasi yksin. Voit etsiä vertaistukea ja työkaluja tilanteen arvioimiseen netistä, mutta voit myös kääntyä kotikuntasi velkaneuvojan puoleen. Velkaneuvojilla on paras asiantuntemus siitä, miten saat käännettyä tilanteesi paremmaksi suorinta tietä. Usein vaikein vaihe onkin oman tilanteen kohtaaminen ja avun pyytäminen, velkojen järjestely uudelleen on siihen verrattuna melko helppoa.