Talouden suunnittelu – Varo ylivelkaantumista

Lähes kaikilla ihmisillä on tavoitteita ja unelmia, joiden toteuttaminen edellyttää taloudellista suunnitelmallisuutta ja säästöjä. Hyvä suunnittelu on taito, jota voi harjoitella. Se on tärkeää siksi, että hyvän suunnittelun kautta tavoitteiden saavuttaminen ja unelmien toteuttaminen on helpompaa. Suunnittelu on myös keino ehkäistä ylivelkaantumista, joka valitettavasti nykypäivänä on yleisempää kuin koskaan ennen. Tässä artikkelissa annamme vinkkejä talouden suunnitteluun ja siihen, miten pääset turhista veloista eroon etkä astu ylivelkaantumisen ansaan.

Mitä kannattaa suunnitella?

Kaikkien suurten hankintojen ja maksujen suunnitteleminen on järkevää, vastuullista taloudenpitoa. Joskus uutta hankintaa varten on säästettävä pidempään, jopa vuosia. Kaikkea ei voi saada, joten lähes kaikki joutuvat tekemään erilaisia valintoja. Tärkeimpiä valintoja ovat tietenkin asuinpaikan ja asumismuodon valinta. Samalla tavalla valintoja ovat myös koulutus ja työpaikan hankinta, perheen perustaminen ja harrastaminen. Taloudelliset asiat liittyvät siis lähes kaikkiin elämän tilanteisiin ja valintoihin, ja eikä talouden suunnitteluun kannata suhtautua ylimalkaisesti tai välinpitämättömästi.

Laadi suunnitelma

Ihan ensimmäiseksi sinun kannattaa kirjata ylös tulosi, jotta ymmärrät, kuinka paljon rahaa voit käyttää ilman velkaantumista. Taloutesi tulot voivat koostua esimerkiksi palkoista, lapsilisistä, eläkkeistä ja mahdollisista tuista, kuten asumistuesta. Pidä tietyn aikaa, esimerkiksi kuukauden ajan, kirjaa menoistasi. Näin saat selville, mihin rahasi tällä hetkellä menevät. Ehkä selkein tapa kulujen seuraamiseen on kuittien kerääminen ja kulujen taulukoiminen esimerkiksi taulukkolaskentaohjelmaan. Voit tehdä toimenpiteen esimerkiksi kerran viikossa, ja samalla autat itseäsi muistamaan laskujen eräpäivät paremmin. Huomioi kulutuksessa myös velat ja tee kunkin vuoden lopussa yhteenveto, jossa arvioit taloussuunnitelmasi onnistumista.

Suunnitelman laatimisen lähtökohta ja perusedellytys on rehellisyys. Muista aina olla kuluja kirjatessasi rehellinen. Älä arvioi tuloja liian optimisesti yläkanttiin tai vastaavasti vähättele kulujasi. Käytä aina osa tuloistasi varakassan kartuttamiseen, sillä sellaista tarvitset elämäntilanteen muuttuessa tai yllättävien hankintojen tullessa ajankohtaisiksi. Laadi itsellesi arkisia, konkreettisia taloustavoitteita, joiden tavoittelemiseen sitoudut. Tavoite voi olla esimerkiksi kuukausittain säästötavoite, luottokorttien tai yleisesti kulutuksen vähentäminen. Muista kilpailuttaa sähkösopimus sekä vakuutukset säännöllisin väliajoin, jotta maksat varmasti markkinoiden alhaisinta hintaa. Myös puhelinliittymä ja internet-yhteyden tarjoaja kannattaa kilpailuttaa, sillä niillä aloilla hinnoittelu voi muuttua muutamassa vuodessa radikaalistikin.

Tuumasta toiseen

Älä käytä aikaasi toisten kadehtimiseen, sillä et varmaankaan tiedä koko totuutta työkaverisi tai naapurisi taloudellisesta tilanteesta. Oman talouden kehittämiseen ja parantamiseen keskittyminen on pitkällä tähtäimellä järkevää. Se on myös taito, jota voi opetella. Muista siis jatkuvasti kehittää itseäsi tällä alalla ja etsiä tietoa päätöksentekosi tueksi. Mieti etukäteen, miten elämäntilanteesi voi lähitulevaisuudessa muuttua, miten muutos vaikuttaa taloustilanteeseesi ja miten voisit varautua tähän mahdolliseen muutokseen etukäteen.

Jos säästät, mieti, mitä teet säästämilläsi rahoilla. Rahojen pitäminen tilillä ei valitettavasti ole kovin tuottoisaa, mutta toisaalta yllättävien hankintojen varalle on hyvä olla käytettävissä olevaa rahastoa. Voit myös laatia sijoitussuunnitelman pidempiaikaista säästämistä varten. Jos tulosi ovat pienet suhteessa tuloihin, hanki lisätuloja tai mieti, miten voisit tulevaisuudessa parantaa tulotasoasi. Joskus myös opiskelu on varteenotettava vaihtoehto.

Onko velka aina paha asia?

Kun velkoja on niin paljon, että lainanhoitokustannukset vievät suurimman osan käytettävissä olevista tuloista, puhutaan ylivelkaantumisesta. Ylivelkaantuminen ei ole hyvä tilanne, mutta siitä on myös mahdollisuus päästä eroon huolellisella suunnittelulla ja määrätietoisella työllä. Harvat ihmiset tekevät kaikkia hankintojaan, esimerkiksi asuntoa, käteisellä. Tyypillisesti myös auto ja vene hankintaan velkarahalla. Toisinaan myös kulutusluottojen ottaminen on perusteltua. Tärkein asia on kuitenkin se, että otat lainaa vain silloin, kun sitä todella tarvitset, ja huolehdit lainan takaisinmaksusta. Tällä tavalla pidät luottohistoriasi hyvänä ja vältyt luottokelpoisuuden menetykseltä.